太阳城3注册:支付宝成为"第一个吃螃蟹的人",终身续保健康险争夺战,开启

作者:admin发表时间:2020-06-03 10:07:04
支付宝成为"第一个吃螃蟹的人",终身续保健康险争夺战,开启


最近,支付宝上线了一款终身防癌医疗险,可以说是保险业内的重磅炸弹,因为这是国内首款真正意义上的终身保证续保医疗险。

一、终身保证续保医疗险诞生背景

一年期的医疗险采用的是自然费率,保费会随年龄增长,医疗通胀年年高涨,难以预测,而赔付率和产品运营情况又息息相关。

现在的情况是,医疗险赔付率居高不下,导致一年期的医疗险运营压力非常大。在这种情况下,终身保证续保的医疗险一直是市场上的空缺,只有少部分保证续保5年、保证续保6年的医疗险。

虽然市面上有很多"承诺续保"的医疗险,承诺不以被保人历史理赔情况和健康状况变化而单独调整保费,但停售的话就不能续保了。有的公司会提供停售转保的产品,但转保的产品保障如何?费率如何?我们现在都不知道。

还有的保险公司会耍小聪明,在条款中故意不提停售的事情,混淆了终身续保的概念。但这种情况已经被监管点名要求整改,在今年1月监管发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》中,还明确要求短期健康险条款和宣传中不得含有"连续投保""自动续保""承诺续保""终身限额"等词句。

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鉴于保险市场上短期健康险误导终身续保的乱象,对短期健康险进行规范是很有必要的。但市场上对长期医疗险的呼声也越来越响,人们需要能够提供长期保障、不受停售影响的医疗险,这样才能让保障更安心!

在这一背景下,监管在去年11月发布了新版《健康保险管理办法》,明确提到"保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整,并明确费率调整的触发条件"。

今年4月2日,银保监会又印发了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,鼓励保险公司开发长期医疗险,并对长期医疗险的费率调整机制有了明确的规定。

文件中规定,保险公司制定长期医疗险时,条款中需明确费率调整的具体触发条件、首次费率调整的时间以及后续费率调整的最短时间间隔、每次费率调整的上限等内容,且首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年,每次费率调整的时间间隔不得短于1年

如果该产品上一年度赔付率低于85%且低于行业平均10个百分点及以上,则当年度不能上浮费率。

具体的文件解读可以参见我的文章"难产"的长期医疗险,在银保监会新规助力下,这次真要诞生了!,这里就不再详述了。

在这个大背景下,险企有了长期医疗险费率调整机制的指导文件,让长期医疗险的设计成为了可能,于是就有了这款第一个"吃螃蟹"的产品——支付宝的终身防癌医疗险,虽然它还只是个防癌医疗险。

二、支付宝终身防癌医疗险的优势

接下来我们来分析下,这个首款终身保证续保防癌医疗险的优点。

该产品是由支付宝联合中再寿险、人保健康共同发布的,保障责任很简单,只保障恶性肿瘤和原位癌,免赔额为0,基础保额是400万,如果被保人在70周岁前没有发生过理赔,那么下一年可以涨20万保额,最高可增加至500万保额。

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当然我们需要弄清楚,医疗险是实报实销性质的,并非确诊即付,需要根据实际发生医疗费用的发票申请报销,可报销费用包含住院医疗、特殊门诊、外购药、质子重离子100万、住院前后30天门急诊费用等责任,有医疗绿通和费用垫付服务。

我们先说下优点。

第一大优点自然就是前面提到的终身保证续保。作为一款短期医疗险,最关心的就是续保的问题。只有续保稳定,才能让我们购买保险更安心。

这款产品终身保证续保,而且患癌理赔后仍然可以续保,终于可以让我们不用再担心停售的问题了!

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保证续保权

第二大优点就是投保年龄和健康告知很宽松。首次投保最大允许年龄是70周岁,续保可至终身。

健康问询上,高血压、糖尿病、高血脂患者可以直接投保。难能可贵的是,甲状腺结节、乳腺结节、甚至部分甲状腺癌的患者也可以购买!

甲状腺结节可以给出除外乳头状或滤泡状甲状腺癌承保的结论。

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乳腺结节如果BI-RADS分级小于4级,则除外有肿块或结节那一侧乳房的乳腺癌(含原位癌)及其转移癌的保障,但是3年后发生乳腺癌,仍然可以理赔,这点相当不错!

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甲状腺癌如果仅为乳头状或滤泡状甲状腺癌,且没有发生远处转移,仍然可以承保,只是不保障乳头状和滤泡状甲状腺癌,但是其他病理类型的甲状腺癌以及远处转移癌仍然保障。可以说,这个承保条件是相当给力了!

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第三个优点是国内上市的抗癌特药,包括院外靶向药也可以得到报销。不过也需要满足几个条件:

  1. 买的药要有医院的处方单,每次开的剂量不能超过1个月,防止发生帮别人代开药的事情;

  2. 得在保险公司认可的药店购买,认可的药店需要取得中国国家药品经营许可证、GSP认证,具有完善的冷链药品送达能力,并配有药师、执业药师等专业人员。一句话,必须是正规药店。

  3. 需符合抗癌特药清单,这个清单会同步中国国家药品监督局更新批准用药,至少一个季度会更新一次。目前最新版本的抗癌特药清单有84种社保内外药品

三、支付宝终身防癌医疗险的劣势

说完了优点,我们接下来再说下这个保险的缺点。

第一个缺点是就诊医院和报销比例的问题。只有在保险公司指定的57家医院才能报销100%,而在其他二级及以上公立医院就诊只能报销90%。但质子重离子治疗还是按100%报销。

第二个缺点是保费在后期是很有可能上涨的。但严格意义上来说,这又不能算是缺点,因为一年期的医疗险都有保费上涨的可能,而且不允许保费上涨的话,终身保证续保的医疗险就永远不会有了,所以监管在《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》中也允许保险公司上调保费,但要求必须先明确长期医疗险的费率调整机制。

我们来看下支付宝终身防癌医疗险的费率调整机制。

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费率调整机制

触发该产品费率上涨的因素有两个,一个是产品的综合成本率高于100%,另一个是赔付率高于同类产品平均赔付率5个百分点。这两个条件满足其中一个就可以上调保费,每次上调不超过30%

30%这个数字是之前监管在新版《健康保险管理办法》征求意见稿中出现过的要求,后来在正式稿发布时去除了。

个人认为,30%的涨幅上限是偏高的,如果每次上调保费都上涨30%,累积下来是压力不小的。

当然,保险公司费率上调不能违反监管的规定,首次费率上调至少得在3年后,且一年内最多调整1次。如果这款产品运营的不错,赔付率低于85%且低于行业平均10%及以上,也是不能上涨保费的。

四、产品的意义大于产品本身

写到这里,支付宝终身防癌医疗险诞生的背景,以及它的优势和劣势我们都分析清楚了。

你要问这个产品好不好?那肯定是好的。但你要问这个产品是不是最好,现在值不值得买?因为缺乏比较,很难给你明确的答案。

在我看来,这个产品诞生的意义,大于产品本身。因为这是4月2日监管发布长期医疗险新规之后,诞生的首款终身续保防癌医疗险,速度非常之快!

这一次,支付宝再次抢占先机,做了第一个"吃螃蟹的人"。终身续保健康险争夺战,正式开启!

我更希望看到不久的将来,市场上能诞生保障更优的终身续保医疗险,为我们投保人提供更全面的保障!

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